浙商銀行：以金融科技賦能先進生產力

　　科技是第一生產力，于金融業而言也概莫能外。今年的政府工作報告顯示，科技進步對社會經濟發展的貢獻率由52.2%提高到57.5%。李克強總理也在全國“兩會”上指出，要加快建設創新型國家，把握世界新一輪科技革命和產業變革大勢，深入實施創新驅動發展戰略，不斷增強經濟創新力和競爭力。

　　在經濟金融領域，借助先進科技，新時代的金融服務正在變得更加智能化和人性化。以金融科技之光賦能先進生產力，國民經濟將煥發出新的內容和活力。

　　作為一家“00后銀行”，浙商銀行近年來主動擁抱新時代的變化，通過善用“互聯網+”、大數據、區塊鏈、云計算等金融科技，不斷提升金融服務能力，發掘并滿足快速迭代的經濟環境下深層次的金融需求。

　　應收款鏈善舞

　　重新定義應收賬款融資

　　政府工作報告強調：“深入推進供給側結構性改革。堅持把發展經濟著力點放在實體經濟上，繼續抓好‘三去一降一補’，大力簡政減稅減費，不斷優化營商環境，進一步激發市場主體活力，提升經濟發展質量。”

　　近年來，憑借著池化融資、至臻貸、易企銀等金融產品創新，浙商銀行成功盤活了企業的票據、存單、理財等流動資產，有效助力其“去杠桿、降成本”。2017年以來，聚焦企業應收賬款管理困擾，浙商銀行運用區塊鏈技術打造了應收款鏈平臺，不僅幫助企業盤活趴在賬上的大量應收賬款，也為“流動性服務銀行”增添了新的內涵。

　　業內人士指出，應收賬款規模高企制約了企業的周轉和發展。數據顯示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司應收賬款余額高達4.4萬億元，遠高于其凈利潤總額(2.77萬億元)。“登記/確認手續繁瑣、賬期長短不一、質押杠桿率高以及賣賣雙方的不均勢等問題，嚴重制約著應收賬款流轉，進而影響企業的流動性。”浙商銀行科技部需求設計中心總經理助理臧鋮說，“區塊鏈技術具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，可以有效解決這些問題，使盤活應收賬款成為可能。”

　　具體來說，去中心化實現了企業的唯一簽名，最大程度保證應收款信息安全;分布式記賬改變了傳統應收款依賴于紙質或電子數據，從技術上排除了數據被篡改偽造的可能;此外，智能合約技術，可保證應收款各類交易根據智能合約規則自動、無條件履約。

　　據浙商銀行公司部創新產品推廣中心總經理邵麗蓉介紹，在應收款鏈平臺上，下游買方企業可簽發、承兌應收賬款，將賬面的應收賬款轉變為安全、高效的支付結算工具，盤活應收賬款，減少對外負債;上游企業收到應收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來轉讓或質押融資。在業內人士看來，這種依托應收款鏈平臺構建的供應鏈“自金融”商圈，不僅能化解應收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業的商業信用價值，幫助企業乃至整體產業“去杠桿、降成本”。

　　以電池明星企業超威動力為例。根據其業務需求，浙商銀行杭州分行為其定制了“池化融資平臺+應收款鏈平臺”的綜合金融服務方案：超威動力向上游供應商簽發并承兌應收款，用以采購原材料，向銀行申請應收款保兌;上游供應商在收到經浙商銀行保兌的應收款后，可將應收款質押入池或轉讓，從而提前獲得資金，增強企業流動性，進而減少外部融資，實現“去杠桿、降成本”。

　　數據顯示，截至2017年末，應收款鏈平臺上線短短四月間，已簽約企業100余戶，業務累計發生額近30億元、實現融資余額25億元，成效顯著。

　　區塊鏈加持

　　構筑財富管理的“二級市場”

　　運用區塊鏈技術提升資產流動性，并不局限于企業層面。浙商銀行的實踐證明，同樣的邏輯也可以在個人和家庭財富管理中被成功演繹，從而以更好的金融服務，滿足人們對美好生活的向往。

　　2015年，浙商銀行順應“互聯網+”浪潮，上線了“理財產品在線免費轉讓平臺”，實現了銀行封閉式理財產品“定變活”的破冰。隨后，浙商銀行又多次進行了平臺優化和功能升級，逐漸形成了以“財市場”和“財富云”為核心的個人金融流動性服務方案。

　　囿于技術瓶頸，彼時平臺上可轉讓的金融資產局限于浙商銀行發行的理財產品。而利用區塊鏈技術重構平臺的底層架構，將使跨機構、跨品種的個人金融資產自由交易成為可能。

　　“區塊鏈具有去中心化、分布式記賬特點，以數字資產的方式進行存儲、交易，在區塊鏈系統內流通，不易丟失、無法篡改，具有更強的安全性。”浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸說，“因此，在加載了區塊鏈的個人金融資產交易平臺上，不僅同一家銀行客戶間，跨行乃至跨業客戶間的金融資產可以自由且安全地交易。”

　　據悉，浙商銀行基于區塊鏈技術打造的“財易云”平臺，近日已投產上線。浙商銀行及其記賬聯盟成員的客戶，在這一平臺上不僅可以實現銀行理財、基金、信托等金融資產的購買和轉讓，甚至還能實現積分、優惠券等客戶權益的自由交易，堪稱財富管理的“二級市場”。

　　大數據“跑步”

　　將金融服務延展到你我身邊

　　“做大做強新興產業集群，實施大數據發展行動，加強新一代人工智能研發應用，在醫療、養老、教育、文化、體育等多領域推進‘互聯網+’。發展智能產業，拓展智能生活。運用新技術、新業態、新模式，大力改造提升傳統產業。”

　　今年政府工作報告，對“互聯網+”時代的大數據、人工智能等新業態、新動能，有了更高的期許。以網約車這一共享經濟下的新業態為例，在今年“兩會”上就受到了包括吉利集團董事長李書福在內的多位代表和委員的關注，大力倡議將其納入信用管理，以規范行業發展。

　　在此之前，浙商銀行已對此進行了有效探索和金融實踐。滴滴司機小劉，前些日子遇到了煩心事。隨著當地網約車新政的頒布實施，他需要“以租代購”符合新政要求的新能源車，才能繼續從事網約車生意。但一下子拿出數十萬元，讓這位初到深圳打拼的年輕人很是犯難。

　　一籌莫展之際，小劉了解到浙商銀行深圳分行攜手仁林錦江汽車公司(下稱錦江公司)，合力解決網約車司機們交付車輛押金和一次性預付租金的資金需求。雙方約定，錦江公司向浙商銀行在線推薦網約車司機名單及其經營數據，再由后者運用大數據模型對其征信記錄和經營數據進行解析研判，審核通過后發放貸款專項用于支持網約車司機“以租代購”運營網約車業務。為有效控制風險，深圳分行還引入中國人保深圳分公司,為此項業務提供貸款保證保險。

　　同時，為了免去司機們跑銀行的麻煩，浙商銀行還運用“互聯網+”技術，研發了“點易貸·合作貸”產品在線辦理該業務，以“數據跑步”代替“客戶跑腿”。最終，小劉只是在手機上點一點、辦了張銀行卡，就順利拿到了貸款。

　　“大數據和人工智能的蓬勃發展，已使金融機構擺脫了對物理網點的依賴，現代金融越來越呈現為一項服務功能。因此，客戶在哪里，浙商銀行金融服務的觸角就延展到哪里。”深圳分行小企業信貸中心總經理助理李曉健說。

　　截至2017年12月末，浙商銀行深圳分行通過“點易貸•合作貸”產品發放金額4400多萬元;不僅幫助300多位和小劉一樣的網約車司機實現創業夢想，也以金融方式有效助力了網約車的規范發展。

　　業內專家看來，金融業是大數據的重要產生者，也是典型的數據驅動行業。它的廣泛應用，為金融業提供了功能強大的技術工具，服務于金融管理決策、精準營銷、業務流程再造，也很大程度上緩解了信息不對稱問題，提升了金融行業的核心競爭力。未來，浙商銀行也將繼續善用包括大數據、人工智能、區塊鏈、等多種金融科技，為各種新業態所代表的先進生產力發展不斷賦能。