中國銀聯發布2016移動支付安全調查報告

一、調查樣本

2016年11月，通過商業銀行、非金融支付機構的微信公眾號、微博、官方網站、APP客戶端等117個移動互聯網入口開展在線調查，獲得近59萬人關注，回收有效問卷逾9萬份。廣東、浙江、上海、北京、江蘇、福建等東部沿海經濟較活躍地區占比達50%。男性樣本約占總人數的2/3，約七成的被訪者集中在20歲至40歲之間。

二、調查結果

（一）消費行為習慣調查

隨著移動互聯網的快速發展，支付場景進一步豐富，移動支付方式得到越來越多的消費者所青睞。調查數據顯示，2016消費者網上消費金額及使用移動支付人數占比呈現雙增長，其中沿海地區移動支付普及率最高。隨著移動支付產品創新加快，各類移動支付在消費群體中呈現分化趨勢。第三方支付的手機APP因豐富的場景受年輕人群偏愛，高學歷及中青年群體更看中支付中安全而選擇云閃付系列產品。另外，值得注意的是，互聯網消費信貸產品市場接受程度較高，借貸消費支付需求表現搶眼。

1、網上消費行為變化

（1）網上消費金額明顯上升，高學歷人群及年輕女性擔當主力

消費者網上消費總額保持增長。調查顯示，近半數的受訪者月平均網上消費金額超過2000元，較2015年提高了11個百分點，其中有50%的30歲-40歲中青年月均網上消費金額超過2000元，為主力消費人群。

調查數據顯示，受訪者中女性月平均網上消費金額超過5000元的，高于男性8個百分點。其中，超過四成的20-30歲年輕女性月均消費超過5000，遠高于平均水平。另外，高學歷人員網上消費能力較強，博士、碩士學歷受訪者中有1/3的人月平均網上消費金額超過5000元。

（2）移動支付全面普及，信用支付受到消費者歡迎

從調查數據來看，使用過手機支付的受訪者已超過9成，較去年增加了14個百分點。其中，廣東、浙江及上海的受訪者對移動支付接受程度最高，名列三甲。值得關注的是，消費者對消費借貸需求表現突出，使用電商或第三方機構賬戶提供的信用支付比例過半，而網銀支付和快捷支付的使用比例較去年有所下滑，分別下降了15個百分點和29個百分點。

2、移動支付行為特征

（1）“大額支付愛用卡，小額支付選手機”成為主流付款方式

約有四成的持卡人表示，習慣于大額用銀行卡支付，小額使用手機支付的方式。同時，去年以來，移動支付科技創新加快，安全級別較高的移動支付產品先后落地應用，為消費者提供了移動大額支付的可能。如中國銀聯聯合商業銀行、手機廠商共同推出的云閃付系列產品，在移動終端中引入金融芯片技術，為大額支付提供的安全技術保障。調查顯示，約有近1/3的受訪者表示，不區分大小額均會通過手機付款。

（2）云閃付引領安全優勢，成高學歷及消費主力人群首選

安全與便捷兼具的云閃付產品獲得了近四成的博士、碩士高學歷消費者及三成的30歲-40歲主力消費人群的支持。數據顯示，該群體中近九成人是看中其可靠的安全性。數據顯示，高學歷及消費主力人群更看中移動支付安全性，將ApplePay、HCE等云閃付產品作為其首選的支付方式。

（3）線上消費、線下購物、信用卡還款、轉賬成為主要消費場景

持卡人在線上、線下的實物消費、信用卡還款、轉賬，使用手機支付比例均超過7成，其中線上商戶實物類消費成為最受歡迎的移動支付場景，在線下實體商戶消費的比例增長較快，較去年上升了12個百分點。調查顯示，線下商場、便利店及餐飲類等商戶是85后主力人群青睞的場所；另外，手機支付購買游戲點卡等網絡虛擬已經成為95后最常見的交易場景，20歲以下受訪者使用手機購買過游戲點卡等虛擬物品比例高達97%。

（二）移動支付安全現狀

近年來，移動支付安全投入不斷加大，公眾對移動支付安全感有所提升，傳統密碼支付仍是受訪者最常用的認證方式；指紋識別移動支付市場接受程度日益增強；消費者期望簡化驗證方式，增加自主配置權利，如減少驗證碼發送頻次、開放小額雙免交易限額設定等。

1、移動支付安全體驗提升

消費者對移動支付安全信心增強，擔憂移動支付安全比例較去年下降了17個百分點；近半數的被調查者認為目前的主流支付方式既安全又便捷，較去年提升5個百分點，且不區分大小額均使用手機支付的比例已超過七成。上海地區約60%受訪者認為目前移動支付既安全又便捷，成為全國認可移動支付比例最高的地區。

2、支付驗證方式呈現多樣性需求

（1）驗證方式出現分化，指紋識別使用比例獲大幅提升

較2015年數據相比，今年調查數據表明驗證方式呈現分化趨勢。2015年，驗證方式主要集中在支付密碼及動態驗證碼兩種方式，而今年數據顯示兩個新特點：一是手機驗證碼需求下降。手機動態驗證碼使用比例較去年下降了近10個百分點，自2010年以來首次出現下降。二是指紋識別接受程度高。被調查者使用過指紋識別方式的比例高達46%，同比增長了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占7成。指紋識別驗證方式有望追趕支付密碼及動態驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。另外，U盾、數字證書這類傳統驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。

（2）自定義驗證碼發送條件需求增長

在常用手機動態驗證碼的被調查者中，約58%的人選擇每筆網上交易輸入短信驗證碼，這一比例持續三年保持下降；有三成的被調查者希望自行設置輸入短信驗證碼的支付限額，較去年上升8個百分點。數據表明，消費者對驗證碼的發送方式上仍有自主設置條件的期待。

（三）電信網絡詐騙主要特點

今年以來，電信網絡詐騙與互聯網技術融合逐步增強，犯罪手法變化加快。同時，社交賬號盜用、短信木馬鏈接等常見作案手法不斷翻新，欺詐手段針對性進一步增強，根據人群特點研究升級騙術，消費者受損比例持續走高。

1、男性及中老年群體支付安全存隱憂，損失人群面積擴大

今年以來，電信詐騙案件持續高發，調查數據顯示，男性受騙比例偏高，較女性高出14個百分點；50歲以上的中老年人群體遭遇過電信詐騙比例最高，達到五成，較平均水平高出11個百分點；廣東、福建、山東等沿海地區的受訪者遭遇到欺詐比例相對較高，均超過40%。值得注意的是，約有1/4的被調查者表示遭遇過電信網絡詐騙并發生過損失，較去年上升11個百分點。

2、社交賬號盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼成為最常見的詐騙手段

遭受電信網絡欺詐的被調查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號（QQ號等）詐騙，如盜取QQ號冒充對方親友或領導借錢，或者發送虛假鏈接等，與較去年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%，如信用卡提額、積分兌換等。

3、欺詐手段分化，差異化實施詐騙

根據人群年齡的特征，詐騙方式也呈現出不同的特點：超9成的85后受訪者以遭遇盜用社交賬號手法為主；八成以上的40歲-50歲消費者主要面臨木馬鏈接短信的風險；約六成30-40歲的消費者面臨騙取動態驗證碼和釣魚網頁等欺詐的侵害，有個人信息泄露的風險。

（四）電信網絡詐騙損失與化解分析

調查顯示，今年來發生電信網絡詐騙的欺詐損失金額明顯上升，手機號碼注冊賬戶信息泄露風險較高。消費者在發生欺詐損失后尚未掌握如何處置的比例仍較高，安全意識仍有待提升。此外，今年在產業各方共同努力下，消費者的損失化解較去年數據相比得到明顯改善，欺詐損失化解能力仍有較大提升空間。

1、欺詐損失現狀

（1）以手機號注冊各類賬號風險損失占比較高

從調查數據來看，64%的被調查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶，如金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等。消費者移動支付終端一旦下載或植入木馬病毒，將面臨短信驗證碼被劫持的風險。通過找回密碼功能，犯罪分子可順利接管金融支付賬戶，盜取賬戶資金等不法活動。調查顯示，此類人群遭遇過電信詐騙并發生損失的比例過半，高于整體平均水平。

（2）欺詐損失金額繼續走高，大額損失女性高于男性

在曾遭受電信網絡欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元，較去年增加了8個百分點。

損失金額高于5000元的女性比男性高9個百分點；從年齡來看，兩成的50歲以上的受害者損失金額超過5000元，超過平均損失比例7個百分點。

（3）積極應對欺詐可有效減少損失發生，沒有報案成為主要因素

六成的被調查者遭遇欺詐后采取積極措施，包括掛失銀行卡、報警等。因為通過采取有效措施而避免了損失的比例達45%；從損失發生結果來看，及時采取措施的受訪者實際發生損失的比例更低，較未采取措施且發生損失的低30個百分點。此外，未采取措施的受訪者約有三成不清楚向誰報案或如何報案，而錯過了避免損失的最佳時間。

2、損失化解情況

（1）產業損失化解能力提升，消費者自擔損失比例下降

2016年網絡欺詐損失化解情況收效明顯，借助保險、司法等力量處理化損失能力獲得大幅提升，消費者承擔損失好于去年平均水平。在遭遇損失人群中，可全額或部分追回損失的超過五成，消費者自行承擔全部欺詐損失較去年顯著下降，降幅超過3成。值得注意的是，在五成自行承擔全部損失的人群中，有超過四成的是50歲以上中老年人。

（2）銀行卡或賬戶盜用保險效果明顯，亟待進一步普及推廣

商業銀行、銀行卡清算機構、支付機構紛紛引入保險機制為消費者化解風險損失，取得了不錯效果。從調查數據來看，近半數的被訪者表示已配置銀行卡或賬戶盜用相關保險。從保障效果來看，在發生風險后約9成受訪者通過保險公司獲賠；而未購買保險的受訪者中，有超過三分之一的人不了解什么是銀行卡或賬戶安全險，與配置保險用戶相比，遭遇風險損失的比例高出13個百分點。因此，風險保障仍有進一步向消費者普及和推廣的空間。

三、安全支付小貼士

根據報告數據，銀聯風險專家建議，消費者應進一步提升安全支付意識，特別是在歲末年初消費高峰到來之際，更要注意加強支付風險防范。

1、金融網站減少使用手機號碼注冊賬號

報告顯示以手機號同時注冊金融類賬戶和其他類型賬戶時，犯罪分子更易盜取賬戶資金。為保障金融類賬戶資金安全，建議消費者區分金融類賬戶與其他類型賬戶的賬號，注冊金融類賬戶的用戶名盡量避免使用手機號而選擇使用包含字母數字更加復雜的用戶名。

2、關注最新防范電信網絡詐騙知識，提高應對欺詐能力

報告顯示當前社交賬號盜用、短信木馬鏈接等常見作案手法不斷翻新，欺詐手段根據人群特點針對性進一步增強，針對不同欺詐手段特點，建議消費者應主動學習防范電信詐騙知識，提高主動識別電信詐騙能力：一是謹慎對待社交軟件中以各種借口的借款及鏈接，有疑問先主動電話確認；二是積分、中獎等短信鏈接不要輕易相信及點擊；三是不要相信任何索要手機驗證碼的行為。

3、選擇安全性高的支付產品，降低移動支付風險

建議網上支付金額較高及中老年用戶選擇使用安全性較高的移動支付產品，如選擇金融芯片級的銀聯云閃付系列產品。一方面，云閃付系列產品對所有敏感數據均使用了“替身”（Token），從源頭上把控支付信息安全；另一方面，借助金融芯片實現的雙向動態信息校驗技術，也大幅降低木馬病毒侵入后盜取支付信息的風險。此外，還建議使用移動支付的消費者，在手機上安裝官方正版的安全軟件，降低非法惡意程序對移動支付安全帶來的風險。

4、關注大額賬戶安全，選配保險可化解損失

近年來，電信網絡犯罪高發，網上大額欺詐資金的金額仍保持增長。為此，產業各方積極探索有效舉措，如今年以來，銀聯繼續擴大與商業銀行、收單機構及電商企業的合作范圍，通過實時攔截、資金暫緩清算以及貨物攔截等一系列措施為消費者挽回損失2.1億元。同時，產業機構應進一步關注遭遇風險的消費者損失化解現狀。特別是加強對50歲以上中老年人的支付安全關注。據了解，許多商業銀行和第三方支付機構在產品中增配銀行卡或賬戶盜用相關保險，加大損失化解力度，各大保險公司也相繼推出了銀行卡安全險。建議消費者可選擇配有保險保障的支付產品或為自己的大額賬戶購買資金保障險，化解自身資金風險。