中國銀聯(lián)發(fā)布2016移動支付安全調(diào)查報告

一、調(diào)查樣本

2016年11月，通過商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)的微信公眾號、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個移動互聯(lián)網(wǎng)入口開展在線調(diào)查，獲得近59萬人關(guān)注，回收有效問卷逾9萬份。廣東、浙江、上海、北京、江蘇、福建等東部沿海經(jīng)濟(jì)較活躍地區(qū)占比達(dá)50%。男性樣本約占總?cè)藬?shù)的2/3，約七成的被訪者集中在20歲至40歲之間。

二、調(diào)查結(jié)果

（一）消費行為習(xí)慣調(diào)查

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付場景進(jìn)一步豐富，移動支付方式得到越來越多的消費者所青睞。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2016消費者網(wǎng)上消費金額及使用移動支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長，其中沿海地區(qū)移動支付普及率最高。隨著移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新加快，各類移動支付在消費群體中呈現(xiàn)分化趨勢。第三方支付的手機(jī)APP因豐富的場景受年輕人群偏愛，高學(xué)歷及中青年群體更看中支付中安全而選擇云閃付系列產(chǎn)品。另外，值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品市場接受程度較高，借貸消費支付需求表現(xiàn)搶眼。

1、網(wǎng)上消費行為變化

（1）網(wǎng)上消費金額明顯上升，高學(xué)歷人群及年輕女性擔(dān)當(dāng)主力

消費者網(wǎng)上消費總額保持增長。調(diào)查顯示，近半數(shù)的受訪者月平均網(wǎng)上消費金額超過2000元，較2015年提高了11個百分點，其中有50%的30歲-40歲中青年月均網(wǎng)上消費金額超過2000元，為主力消費人群。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受訪者中女性月平均網(wǎng)上消費金額超過5000元的，高于男性8個百分點。其中，超過四成的20-30歲年輕女性月均消費超過5000，遠(yuǎn)高于平均水平。另外，高學(xué)歷人員網(wǎng)上消費能力較強(qiáng)，博士、碩士學(xué)歷受訪者中有1/3的人月平均網(wǎng)上消費金額超過5000元。

（2）移動支付全面普及，信用支付受到消費者歡迎

從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，使用過手機(jī)支付的受訪者已超過9成，較去年增加了14個百分點。其中，廣東、浙江及上海的受訪者對移動支付接受程度最高，名列三甲。值得關(guān)注的是，消費者對消費借貸需求表現(xiàn)突出，使用電商或第三方機(jī)構(gòu)賬戶提供的信用支付比例過半，而網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較去年有所下滑，分別下降了15個百分點和29個百分點。

2、移動支付行為特征

（1）“大額支付愛用卡，小額支付選手機(jī)”成為主流付款方式

約有四成的持卡人表示，習(xí)慣于大額用銀行卡支付，小額使用手機(jī)支付的方式。同時，去年以來，移動支付科技創(chuàng)新加快，安全級別較高的移動支付產(chǎn)品先后落地應(yīng)用，為消費者提供了移動大額支付的可能。如中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行、手機(jī)廠商共同推出的云閃付系列產(chǎn)品，在移動終端中引入金融芯片技術(shù)，為大額支付提供的安全技術(shù)保障。調(diào)查顯示，約有近1/3的受訪者表示，不區(qū)分大小額均會通過手機(jī)付款。

（2）云閃付引領(lǐng)安全優(yōu)勢，成高學(xué)歷及消費主力人群首選

安全與便捷兼具的云閃付產(chǎn)品獲得了近四成的博士、碩士高學(xué)歷消費者及三成的30歲-40歲主力消費人群的支持。數(shù)據(jù)顯示，該群體中近九成人是看中其可靠的安全性。數(shù)據(jù)顯示，高學(xué)歷及消費主力人群更看中移動支付安全性，將ApplePay、HCE等云閃付產(chǎn)品作為其首選的支付方式。

（3）線上消費、線下購物、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬成為主要消費場景

持卡人在線上、線下的實物消費、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬，使用手機(jī)支付比例均超過7成，其中線上商戶實物類消費成為最受歡迎的移動支付場景，在線下實體商戶消費的比例增長較快，較去年上升了12個百分點。調(diào)查顯示，線下商場、便利店及餐飲類等商戶是85后主力人群青睞的場所；另外，手機(jī)支付購買游戲點卡等網(wǎng)絡(luò)虛擬已經(jīng)成為95后最常見的交易場景，20歲以下受訪者使用手機(jī)購買過游戲點卡等虛擬物品比例高達(dá)97%。

（二）移動支付安全現(xiàn)狀

近年來，移動支付安全投入不斷加大，公眾對移動支付安全感有所提升，傳統(tǒng)密碼支付仍是受訪者最常用的認(rèn)證方式；指紋識別移動支付市場接受程度日益增強(qiáng)；消費者期望簡化驗證方式，增加自主配置權(quán)利，如減少驗證碼發(fā)送頻次、開放小額雙免交易限額設(shè)定等。

1、移動支付安全體驗提升

消費者對移動支付安全信心增強(qiáng)，擔(dān)憂移動支付安全比例較去年下降了17個百分點；近半數(shù)的被調(diào)查者認(rèn)為目前的主流支付方式既安全又便捷，較去年提升5個百分點，且不區(qū)分大小額均使用手機(jī)支付的比例已超過七成。上海地區(qū)約60%受訪者認(rèn)為目前移動支付既安全又便捷，成為全國認(rèn)可移動支付比例最高的地區(qū)。

2、支付驗證方式呈現(xiàn)多樣性需求

（1）驗證方式出現(xiàn)分化，指紋識別使用比例獲大幅提升

較2015年數(shù)據(jù)相比，今年調(diào)查數(shù)據(jù)表明驗證方式呈現(xiàn)分化趨勢。2015年，驗證方式主要集中在支付密碼及動態(tài)驗證碼兩種方式，而今年數(shù)據(jù)顯示兩個新特點：一是手機(jī)驗證碼需求下降。手機(jī)動態(tài)驗證碼使用比例較去年下降了近10個百分點，自2010年以來首次出現(xiàn)下降。二是指紋識別接受程度高。被調(diào)查者使用過指紋識別方式的比例高達(dá)46%，同比增長了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占7成。指紋識別驗證方式有望追趕支付密碼及動態(tài)驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。

（2）自定義驗證碼發(fā)送條件需求增長

在常用手機(jī)動態(tài)驗證碼的被調(diào)查者中，約58%的人選擇每筆網(wǎng)上交易輸入短信驗證碼，這一比例持續(xù)三年保持下降；有三成的被調(diào)查者希望自行設(shè)置輸入短信驗證碼的支付限額，較去年上升8個百分點。數(shù)據(jù)表明，消費者對驗證碼的發(fā)送方式上仍有自主設(shè)置條件的期待。

（三）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主要特點

今年以來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合逐步增強(qiáng)，犯罪手法變化加快。同時，社交賬號盜用、短信木馬鏈接等常見作案手法不斷翻新，欺詐手段針對性進(jìn)一步增強(qiáng)，根據(jù)人群特點研究升級騙術(shù)，消費者受損比例持續(xù)走高。

1、男性及中老年群體支付安全存隱憂，損失人群面積擴(kuò)大

今年以來，電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，男性受騙比例偏高，較女性高出14個百分點；50歲以上的中老年人群體遭遇過電信詐騙比例最高，達(dá)到五成，較平均水平高出11個百分點；廣東、福建、山東等沿海地區(qū)的受訪者遭遇到欺詐比例相對較高，均超過40%。值得注意的是，約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過損失，較去年上升11個百分點。

2、社交賬號盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼成為最常見的詐騙手段

遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號（QQ號等）詐騙，如盜取QQ號冒充對方親友或領(lǐng)導(dǎo)借錢，或者發(fā)送虛假鏈接等，與較去年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%，如信用卡提額、積分兌換等。

3、欺詐手段分化，差異化實施詐騙

根據(jù)人群年齡的特征，詐騙方式也呈現(xiàn)出不同的特點：超9成的85后受訪者以遭遇盜用社交賬號手法為主；八成以上的40歲-50歲消費者主要面臨木馬鏈接短信的風(fēng)險；約六成30-40歲的消費者面臨騙取動態(tài)驗證碼和釣魚網(wǎng)頁等欺詐的侵害，有個人信息泄露的風(fēng)險。

（四）電信網(wǎng)絡(luò)詐騙損失與化解分析

調(diào)查顯示，今年來發(fā)生電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的欺詐損失金額明顯上升，手機(jī)號碼注冊賬戶信息泄露風(fēng)險較高。消費者在發(fā)生欺詐損失后尚未掌握如何處置的比例仍較高，安全意識仍有待提升。此外，今年在產(chǎn)業(yè)各方共同努力下，消費者的損失化解較去年數(shù)據(jù)相比得到明顯改善，欺詐損失化解能力仍有較大提升空間。

1、欺詐損失現(xiàn)狀

（1）以手機(jī)號注冊各類賬號風(fēng)險損失占比較高

從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，64%的被調(diào)查者曾使用手機(jī)號碼同時注冊多個賬戶，如金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等。消費者移動支付終端一旦下載或植入木馬病毒，將面臨短信驗證碼被劫持的風(fēng)險。通過找回密碼功能，犯罪分子可順利接管金融支付賬戶，盜取賬戶資金等不法活動。調(diào)查顯示，此類人群遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半，高于整體平均水平。

（2）欺詐損失金額繼續(xù)走高，大額損失女性高于男性

在曾遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元，較去年增加了8個百分點。

損失金額高于5000元的女性比男性高9個百分點；從年齡來看，兩成的50歲以上的受害者損失金額超過5000元，超過平均損失比例7個百分點。

（3）積極應(yīng)對欺詐可有效減少損失發(fā)生，沒有報案成為主要因素

六成的被調(diào)查者遭遇欺詐后采取積極措施，包括掛失銀行卡、報警等。因為通過采取有效措施而避免了損失的比例達(dá)45%；從損失發(fā)生結(jié)果來看，及時采取措施的受訪者實際發(fā)生損失的比例更低，較未采取措施且發(fā)生損失的低30個百分點。此外，未采取措施的受訪者約有三成不清楚向誰報案或如何報案，而錯過了避免損失的最佳時間。

2、損失化解情況

（1）產(chǎn)業(yè)損失化解能力提升，消費者自擔(dān)損失比例下降

2016年網(wǎng)絡(luò)欺詐損失化解情況收效明顯，借助保險、司法等力量處理化損失能力獲得大幅提升，消費者承擔(dān)損失好于去年平均水平。在遭遇損失人群中，可全額或部分追回?fù)p失的超過五成，消費者自行承擔(dān)全部欺詐損失較去年顯著下降，降幅超過3成。值得注意的是，在五成自行承擔(dān)全部損失的人群中，有超過四成的是50歲以上中老年人。

（2）銀行卡或賬戶盜用保險效果明顯，亟待進(jìn)一步普及推廣

商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)紛紛引入保險機(jī)制為消費者化解風(fēng)險損失，取得了不錯效果。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，近半數(shù)的被訪者表示已配置銀行卡或賬戶盜用相關(guān)保險。從保障效果來看，在發(fā)生風(fēng)險后約9成受訪者通過保險公司獲賠；而未購買保險的受訪者中，有超過三分之一的人不了解什么是銀行卡或賬戶安全險，與配置保險用戶相比，遭遇風(fēng)險損失的比例高出13個百分點。因此，風(fēng)險保障仍有進(jìn)一步向消費者普及和推廣的空間。

三、安全支付小貼士

根據(jù)報告數(shù)據(jù)，銀聯(lián)風(fēng)險專家建議，消費者應(yīng)進(jìn)一步提升安全支付意識，特別是在歲末年初消費高峰到來之際，更要注意加強(qiáng)支付風(fēng)險防范。

1、金融網(wǎng)站減少使用手機(jī)號碼注冊賬號

報告顯示以手機(jī)號同時注冊金融類賬戶和其他類型賬戶時，犯罪分子更易盜取賬戶資金。為保障金融類賬戶資金安全，建議消費者區(qū)分金融類賬戶與其他類型賬戶的賬號，注冊金融類賬戶的用戶名盡量避免使用手機(jī)號而選擇使用包含字母數(shù)字更加復(fù)雜的用戶名。

2、關(guān)注最新防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識，提高應(yīng)對欺詐能力

報告顯示當(dāng)前社交賬號盜用、短信木馬鏈接等常見作案手法不斷翻新，欺詐手段根據(jù)人群特點針對性進(jìn)一步增強(qiáng)，針對不同欺詐手段特點，建議消費者應(yīng)主動學(xué)習(xí)防范電信詐騙知識，提高主動識別電信詐騙能力：一是謹(jǐn)慎對待社交軟件中以各種借口的借款及鏈接，有疑問先主動電話確認(rèn)；二是積分、中獎等短信鏈接不要輕易相信及點擊；三是不要相信任何索要手機(jī)驗證碼的行為。

3、選擇安全性高的支付產(chǎn)品，降低移動支付風(fēng)險

建議網(wǎng)上支付金額較高及中老年用戶選擇使用安全性較高的移動支付產(chǎn)品，如選擇金融芯片級的銀聯(lián)云閃付系列產(chǎn)品。一方面，云閃付系列產(chǎn)品對所有敏感數(shù)據(jù)均使用了“替身”（Token），從源頭上把控支付信息安全；另一方面，借助金融芯片實現(xiàn)的雙向動態(tài)信息校驗技術(shù)，也大幅降低木馬病毒侵入后盜取支付信息的風(fēng)險。此外，還建議使用移動支付的消費者，在手機(jī)上安裝官方正版的安全軟件，降低非法惡意程序?qū)σ苿又Ц栋踩珟�來的風(fēng)險。

4、關(guān)注大額賬戶安全，選配保險可化解損失

近年來，電信網(wǎng)絡(luò)犯罪高發(fā)，網(wǎng)上大額欺詐資金的金額仍保持增長。為此，產(chǎn)業(yè)各方積極探索有效舉措，如今年以來，銀聯(lián)繼續(xù)擴(kuò)大與商業(yè)銀行、收單機(jī)構(gòu)及電商企業(yè)的合作范圍，通過實時攔截、資金暫緩清算以及貨物攔截等一系列措施為消費者挽回?fù)p失2.1億元。同時，產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注遭遇風(fēng)險的消費者損失化解現(xiàn)狀。特別是加強(qiáng)對50歲以上中老年人的支付安全關(guān)注。據(jù)了解，許多商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品中增配銀行卡或賬戶盜用相關(guān)保險，加大損失化解力度，各大保險公司也相繼推出了銀行卡安全險。建議消費者可選擇配有保險保障的支付產(chǎn)品或為自己的大額賬戶購買資金保障險，化解自身資金風(fēng)險。